Au Luxembourg, un regroupement de crédits (on parle aussi de rachat de crédits) consiste à rembourser plusieurs prêts en cours grâce à un nouveau prêt unique, avec une seule mensualité. Il peut réduire la mensualité, mais il allonge souvent la durée : le coût total augmente alors, même avec un taux plus bas. Jusqu’à 75 000 euros, le nouveau prêt suit les règles luxembourgeoises du crédit à la consommation, et le remboursement anticipé des anciens prêts peut entraîner une indemnité plafonnée par la loi.

L’essentiel

  • Un regroupement ne supprime aucune dette : il la rééchelonne. Comparez le montant total dû avant et après, pas seulement la mensualité.
  • Dans notre exemple (hypothèses du 25/09/2026), la mensualité baisse de 478 € par mois, mais le coût total augmente de 1 414 € sur 60 mois.
  • Rembourser un ancien crédit à taux fixe par anticipation peut coûter une indemnité d’au plus 1 % du montant remboursé (0,5 % s’il reste moins d’un an).
  • En cas de difficultés de paiement, les services d’information et de conseil en matière de surendettement (SICS) sont gratuits.

Comment fonctionne un regroupement de crédits ?

Un prêteur vous accorde un nouveau crédit dont le montant sert à solder vos crédits existants : prêt voiture, prêt personnel, achat à tempérament, parfois un découvert. Vous ne remboursez ensuite plus qu’une mensualité, à un taux et pour une durée fixés dans le nouveau contrat.

Trois éléments changent en même temps :

  • Le taux : le nouveau taux peut être plus bas ou plus haut que la moyenne de vos anciens crédits. Il dépend de votre dossier et du prêteur.
  • La durée : pour réduire la mensualité, la durée du nouveau prêt est généralement plus longue que la durée restante de vos anciens crédits.
  • Les frais : éventuels frais de dossier du nouveau prêt, indemnités de remboursement anticipé des anciens, éventuelle assurance.

Le TAEG (taux annuel effectif global) regroupe le taux d’intérêt et les frais obligatoires du crédit : c’est lui qui permet de comparer des offres. Le prêteur doit vous le communiquer avant la signature, dans les informations précontractuelles.

Combien coûte un regroupement ? Exemple calculé

Exemple purement illustratif, calculé le 25/09/2026 avec des mensualités constantes. Les taux des anciens crédits sont des hypothèses. Le taux du nouveau prêt reprend le taux moyen de 5,12 % publié par la Banque centrale du Luxembourg pour les nouveaux crédits à la consommation dont le taux est fixé pour plus d’un an et jusqu’à cinq ans (données de juillet 2026). C’est une moyenne de marché, pas une offre ni un TAEG : les frais ne sont pas inclus.

Avant : trois crédits en cours

Crédit (capital restant) Taux et durée restante Mensualité
Prêt voiture : 12 000 € 5,5 % ; 30 mois 429,04 €
Prêt personnel : 6 000 € 7,5 % ; 24 mois 270,00 €
Achat à tempérament : 3 000 € 9 % ; 18 mois 178,79 €
Total : 21 000 € intérêts restants : 1 569,55 € 877,84 €

Après : un seul prêt de 21 120 €

Le nouveau prêt couvre les 21 000 € de capital restant et 120 € d’indemnité de remboursement anticipé sur le prêt voiture (1 % de 12 000 €, plafond légal si l’indemnité est due). Les frais de dossier éventuels ne sont pas comptés.

Durée Mensualité Surcoût total
36 mois 634,12 € + 258,91 €
60 mois 399,72 € + 1 413,81 €
84 mois 299,70 € + 2 605,29 €

Le surcoût total compare les intérêts du nouveau prêt plus l’indemnité (par exemple 2 863,36 € + 120 € sur 60 mois) aux 1 569,55 € d’intérêts restant à payer sur les trois anciens crédits.

Ce que montre l’exemple

  • Même avec un taux plus bas que la moyenne des anciens crédits, le regroupement coûte plus cher dans les trois cas, parce que les anciens crédits se terminaient dans 18 à 30 mois.
  • Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse et plus le coût total monte.
  • Sans regroupement, la charge baisse aussi d’elle-même : la mensualité de 178,79 € disparaît après 18 mois, celle de 270 € après 24 mois.

Frais à prévoir au Luxembourg

L’indemnité de remboursement anticipé

Vous pouvez rembourser un crédit à la consommation par anticipation, totalement ou partiellement, à tout moment, en informant le prêteur par écrit. Le prêteur vous communique alors la réduction du coût du crédit (intérêts et frais de la durée restante) et, le cas échéant, l’indemnité demandée.

Selon Guichet.lu, une indemnité peut être demandée seulement si le montant remboursé par anticipation dépasse 10 000 euros sur une année et si le taux débiteur est fixe pendant la période concernée. Elle ne peut pas dépasser :

  • 1 % du montant remboursé s’il reste plus d’un an avant la fin du crédit ;
  • 0,5 % du montant remboursé s’il reste moins d’un an.

Aucune indemnité n’est due pour une facilité de découvert, pour un remboursement effectué dans le cadre d’une assurance qui garantit le crédit, ni pendant une période à taux variable. Le prêteur ne peut exceptionnellement demander plus que le plafond que s’il prouve un préjudice supérieur, et l’indemnité ne peut jamais dépasser les intérêts que vous auriez payés jusqu’au terme du contrat.

Les autres coûts

  • Frais de dossier du nouveau prêt, s’il y en a : ils sont inclus dans le TAEG.
  • Assurance du nouveau prêt, si elle est demandée : vérifiez son coût mensuel et si elle est incluse dans le TAEG.
  • Intermédiaire de crédit : demandez avant tout engagement s’il se fait rémunérer et par qui.

Vos protections avant et après la signature

  • Vérification de la solvabilité : avant de conclure, le prêteur doit vérifier votre capacité de remboursement à partir de vos revenus et de vos engagements en cours. Déclarez tous vos crédits : un regroupement qui en oublie un ne règle pas le problème.
  • Information précontractuelle : vous recevez avant la signature les informations standardisées sur le crédit (TAEG, montant total dû, durée, mensualité). Vous pouvez demander gratuitement un exemplaire du projet de contrat.
  • Droit de rétractation : vous disposez de 14 jours calendrier pour vous rétracter, sans motif. Un envoi recommandé avec accusé de réception facilite la preuve.
  • Champ d’application : ces règles visent les crédits à la consommation de 200 à 75 000 euros. Si le regroupement inclut un prêt immobilier ou dépasse 75 000 euros, d’autres règles s’appliquent : demandez lesquelles au prêteur.

Quand le regroupement n’est pas une solution

  • Vos crédits se terminent bientôt : comme dans l’exemple, attendre leur fin coûte souvent moins cher que les regrouper.
  • Le budget reste déficitaire : si vos dépenses courantes dépassent déjà vos revenus, une mensualité plus basse ne fait que retarder le problème, avec un coût total plus élevé.
  • Vous prévoyez d’emprunter à nouveau : ajouter un nouveau crédit après un regroupement recrée l’endettement de départ.
  • Vous avez déjà des retards de paiement, des saisies ou des cessions sur salaire : parlez-en d’abord à un service de conseil gratuit (voir ci-dessous).

Des alternatives existent : demander à votre prêteur actuel un report ou un rééchelonnement, rembourser d’abord le crédit le plus cher avec une épargne disponible, ou établir un budget précis. Le ministère de la Famille, des Solidarités, du Vivre ensemble et de l’Accueil propose un calculateur de budget gratuit.

Difficultés de paiement : l’aide au surendettement au Luxembourg

Si vous ne parvenez plus à faire face à vos dettes, deux services d’information et de conseil en matière de surendettement (SICS) conseillent gratuitement, analysent votre situation et expliquent la procédure :

  • Inter-Actions asbl, 1, rue Helen Buchholtz, L-4048 Esch-sur-Alzette, tél. (+352) 54 77 24-1 (dettes-net.lu) ;
  • Ligue médico-sociale, 2, rue G.C. Marshall, L-2181 Luxembourg, tél. (+352) 48 83 33-300 (service surendettement).

L’office social de votre commune de résidence peut aussi vous orienter.

La procédure de règlement collectif des dettes

La loi du 8 janvier 2013 sur le surendettement organise une procédure en trois phases successives :

  1. Règlement conventionnel devant la Commission de médiation en matière de surendettement : le SICS prépare avec vous et vos créanciers un plan (report, rééchelonnement, réduction du taux, remise partielle ou totale). Le plan ne peut pas dépasser 7 ans, sauf pour un prêt lié à la résidence principale.
  2. Redressement judiciaire devant le juge de paix, si le plan conventionnel n’aboutit pas.
  3. Rétablissement personnel (« faillite civile »), uniquement si la situation est irrémédiablement compromise.

Pendant la procédure, contracter de nouveaux emprunts sans l’accord des créanciers, de la Commission ou du juge peut entraîner la déchéance. Il est recommandé de contacter un SICS avant d’introduire la demande d’admission.

Vous êtes frontalier ?

Cette procédure est réservée aux personnes domiciliées au Luxembourg. Si vous habitez en France, en Belgique ou en Allemagne, même en travaillant au Luxembourg, adressez-vous aux services de surendettement de votre pays de résidence.

Questions utiles

Un regroupement de crédits fait-il baisser le coût total ?

Rarement si la durée s’allonge. Il ne réduit le coût total que si le nouveau taux, frais compris, est nettement plus bas et que la durée n’est pas prolongée. Faites le calcul avec le montant total dû figurant dans l’offre.

Peut-on inclure un découvert ou une carte de crédit ?

C’est possible si le prêteur l’accepte. Le remboursement anticipé d’une facilité de découvert ne donne pas lieu à indemnité. Si le découvert reste ouvert après le regroupement, le risque de le réutiliser demeure.

Où trouver d’autres informations sur le crédit au Luxembourg ?

Nos pages crédit auto au Luxembourg et prêt travaux au Luxembourg détaillent le coût d’un prêt à tempérament ; la page d’accueil rassemble l’ensemble de nos contenus.

Cette page est une information générale, pas un conseil personnalisé ni une offre de crédit. Les exemples chiffrés reposent sur des hypothèses datées du 25/09/2026.

Sources